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日期:2019-07-27 来源:人民日报电子版免费 评论:

[摘要]数据来源:人民银行、网联清算有限公司 制图:蔡华伟接入网联后,网络支付机构间行业生态更趋平衡,支付场景愈加丰富,客户也会有新的体验——让电子钱包更安全(热点聚焦)涉及银行账户的网络支付业务,均需通过网联清算,资金通路更透明,但支付体验不受影...……

数据来源:人民银行、网联清算有限公司 制图:蔡华伟

接入网联后,网络支付机构间行业生态更趋平衡,支付场景愈加丰富,客户也会有新的体验——让电子钱包更安全(热点聚焦)

涉及银行账户的网络支付业务,均需通过网联清算,资金通路更透明,但支付体验不受影响

家住北京通州区的刘曼宁今年“双11”在淘宝下了14单,通过支付宝绑定的招商银行信用卡付款,消费1万多元。“我买的东西大部分都不是预售的,所以刚过零点就赶紧下单付款。那个时候肯定是抢购高峰期,但付款流程非常流畅,支付时也没有卡顿。”刘曼宁说。

央行规定,凡涉及银行账户的第三方网络支付业务,均通过网联清算。网联的全称,是非银行支付机构网络支付清算平台。消费者无论是从储蓄卡转账到微信发红包,还是将支付宝余额转入银行卡提现,或者通过京东钱包绑定的信用卡付款,网联都在幕后的清算过程中发挥关键作用。

作为重要的金融基础设施,网联已接入400余家银行,以及包括支付宝和财付通(微信支付)在内的全部115家持牌网络支付机构。

网联设立前,网络支付机构直接连接银行进行清算,容易造成多头清算、资金流向不清等问题。比如,在天猫购买一双300元的鞋子,简要来说,网联的清算模式是:消费者选择支付宝绑定的建设银行储蓄卡付款;支付宝收到付款请求,自动向网联发起协议支付,网联将交易信息保存数据库,再将请求转发给建行;建行在消费者账户扣掉300元后,告知网联已扣款成功;网联再告知支付宝支付成功,交易完成。

从央行公布的今年三季度支付数据,可以一窥网联业务量增长之快。数据显示,网联三季度处理业务336.55亿笔,金额达12.68万亿元;日均处理业务3.66亿笔,较二季度增长3.09倍;日均处理金额1378.22亿元,环比提升3.65倍。

不过,消费者购买商品进行支付时,不一定能意识到网联带来的变化,这主要是由于后端清算体系的优化,对前端操作行为和使用习惯不会产生太大影响。

接入网联,对支付机构会带来什么影响?服务某电商平台的支付机构负责人说:“今年5月初,我们将部分电商业务切至网联进行清算,短时间内就提升了用户支付体验。通过分析切量前后40天的数据,我们发现,用户绑卡成功率提升了2.34个百分点,PC端快捷支付成功率提升了2.39个百分点。”

“双11”是对网联的一场大考。网联提供的数据显示,今年11月以来,支付机构和商业银行合作开展的网络支付业务中,已有超过90%的跨机构业务通过网联处理。“双11”当日,网联处理跨机构支付交易11.7亿笔,相应跨机构交易处理峰值超过9.2万笔/秒,这一峰值数据也创造了国内外清算机构的最高纪录。

“双11”是历年网络支付的高峰,高峰时点屡次创下全球并发峰值纪录,给参与方系统容量、线路带宽等带来极大挑战,是对参与方科技能力的集中检验。对于网联的交易处理峰值,苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为,从今年“双11”情况看,网联的处理性能和峰值承载能力得到了市场的验证和认可。

“断直连”让交易处处留痕,支付账户更安全,支付机构运营和维护成本更低

近年网络支付业务的迅猛扩张,一方面对经济发展和百姓生活的便利起到了积极支撑作用,另一方面也带来一些问题。

某中小支付机构负责人对此很有感触:“网联设立前,我们公司主要通过代理模式进行清算,也就是所谓的‘直连’,我们当时总共和8家银行建立了8条清算渠道。然而,在这种模式下,由于这些清算系统间的接口标准和安全规范都不相同,我们的运营和维护成本就被推得特别高。”

传统“直连”模式下,客户备付金的管理也是一个难点。消费者在网上购买商品后,确认收货前支付的货款,一直存放于网络支付机构开设在银行的账户中,这部分货款就是客户备付金。支付机构从收到货款直至将款项打给商家,客户备付金在其账户中会停留一段时间,备付金被挪用的情况也有发生,危及支付账户安全。

资金流向安全问题备受关注。中国供应链金融服务联盟专家委员会委员颜立冬说,过去,在多家银行设立账户后,网络支付机构就能完成所有的支付交易,实质上行使了跨行清算的职能。由于资金流和信息流只在支付机构自身中循环,监管方仅能看到支付机构银行账户上的资金变动,却无法有效监管支付过程中可能存在的违法违规行为。

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“监管部门已向部分房地产贷款较多、增长较快的银行进行了‘窗口指导’,要求控制房地产贷款额度,但对各家银行的具体要求各不相同。”上海某城商行相关人士莫以琛(化名)日前透露,上述举措的核心思想是控制房地产贷款规模。虽然没说完全冻结相关业务,只是各种指导、总行不批等情况陆续出现,那些住房按揭贷款规模增长太快的银行可能会受点影响。

或许是历史的巧合,1000年前,中国发明了世界上最早的纸币“交子”;1000年后,中国又引领了另一场支付革命,或许会让纸币成为历史。然而,这场支付革命最终会把我们带向“轻现金社会”吗?一切都在发展之中,一切皆有可能,让我们一起在敬畏中期待吧。

近年来,由四川省交通运输厅、省扶贫移民局牵头,通过地方调查并申报,全省确定实施“溜索改桥”77座,主要分布在凉山、甘孜、阿坝、绵阳、广元等5个市(州)。截至2016年底,已经完成74座,剩余3座建设规模较大的也将在今年建成。届时,四川边远地区群众出行将告别溜索。

签下电子书版权后,就可以决定是否转码制作了。根据图书咨询机构开卷的数据,去年,中国图书零售市场动销品种达189.36万。茫茫书海中,选择哪些制作成电子书?

网联成立后,这些乱象有望逐步得到改观。中国社科院金融所支付清算研究中心特邀研究员赵鹞说,网联成立的初衷就是“断直连”。“断直连”可以让交易处处留痕,有助于监控资金流向,维护支付体系稳健,保障金融稳定。专为第三方支付机构服务的大型清算平台,在国际上也是独一无二的。

赵鹞认为,一方面,网联采用统一的接入平台、技术标准和报文规范,既节约了网络支付机构与银行的重复建设成本,也减少了标准不统一带来的后期维护费用。另一方面,接入网联后,中小支付机构的运维成本和渠道壁垒将降低,能获得与大机构在清算层面上平等竞争的机会,可以把主要精力投入到产品创新和客户服务上。各类支付机构间的竞争,今后将在丰富支付场景、便利金融服务和提升客户体验中展开。

“网联集中清算,所有的暗箱操作都将暴露在阳光下,用户资金安全能得到最大程度的保障。”赵鹞说,按照计划,客户备付金将上存到央行专用存款账户进行集中存管,支付机构一心只为做大备付金规模、危及消费者资金安全的现象有望得以遏制。

“央行出台的集中存管制度,既是出于保护第三方支付机构客户资金安全的需要,也是基于金融监管的基本原则,将支付机构基于客户备付金开展的各类‘创新’纳入更加审慎的监管范畴。”赵鹞说。

“小钱包”背后有大平台,未来资金或可在各个“钱包”间互转

“前段时间,台风‘山竹’袭击深圳。那个时候我躲在家里,只能靠网购打发时间。”在深圳工作的刘晓蕙说,“我用手机下了几单,本来以为台风来了,支付会受影响,没想到和平时一样顺利。”

“容灾”能力大大增强是网联的特点之一。采用分布式云架构体系,网联在北京、上海、深圳三地建立了6个数据中心。相比于传统的“两地三中心”架构,网联的6个数据中心同时对外提供服务且互为备份,这意味着其中任何一个机房发生重大故障,其他机房仍可以平稳提供服务。“‘山竹’台风侵袭深圳时,我们就把深圳数据中心的业务提前切换到其他城市处理,所以客户交易未受丝毫影响。”网联有关负责人介绍。

“我们家楼下的超市网络信号不好,每次买完东西要支付的时候,我就特别头疼,根本不知道自己到底有没有支付成功。”在上海工作的吴丽芳说。由于支付清算涉及不同市场参与方系统间的信息传输,难免有异常情况发生,比如支付机构给消费者提示交易失败,但银行其实已经扣款。

“我们邀请支付机构和银行人员共同设计自动冲正的解决方案,实现了所有全国性商业银行全覆盖。以工商银行为例,一笔协议支付的交易,如果网联没能在约定的关单时间内得到工行返回的结果,交易的最终状态确定为‘推定失败’,网联会把终态通知发给工行;如果发现已经扣款,工行系统就依据这个通知直接冲正,被扣款项会立即退回到消费者账户里,消费者可以再次支付。”网联有关负责人说。

“如果清算技术跟不上,支付机构就难以在客户端进行业务创新,网联的出现对第三方支付商业模式变革有决定性影响。”赵鹞说,现在网联的首要任务是继续推进“断直连”,防范和化解“直连”模式带来的各种风险。在做好辅助监管工作的同时,未来网联可以考虑利用自身优势,成为支撑支付行业创新发展的平台,让人们的电子钱包更安全、更好用。

赵鹞介绍,一款名为“转数快”的快速支付系统今年9月在香港上线,亮点是实现了八达通、支付宝和财付通之间的相互转账。“网联的成立有助于促进跨支付平台的互操作性,引导非银行与银行支付体系的协同发展。接入网联后,支付机构间账户互转在技术层面就不存在障碍了,具体能否落地、何时落地,还需要各方的努力和推动。”赵鹞说。

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怎么防范移动支付账户信息泄露?

移动支付工具的蓬勃发展让消费者足不出户就可以“买遍天下”,但在使用时,消费者应时刻绷紧安全这根弦,警惕可能存在的信息泄露风险。

首先,不要在校园、咖啡馆等公共区域随意连接未知网络;其次,应适当设置开机密码、各类应用程序解锁密码,确保重要密码不完全一致,防止手机遗失后,一个密码被破解,所有密码均被破解;第三,在收到要求转账的信息时,应该仔细确认对方身份后再转账。

最后,万一发现账号被盗刷,消费者应快速修改密码,联系经营者及移动支付公司,防止盗刷金额进一步扩大;同时及时报警,保存电子证据,以便将来可以进行有效维权。

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掌握庞大用户基数的电商平台,也会利用自己的优势提出建议。“我们和读者走得更近,会在题材、作者、读者阅读偏好等方面做数据分析,将结果提供给出版社作为参考。”亚马逊中国副总裁刘书说。比如,前段时间推出的Kindle版《百年孤独》,虽然是本旧书,但在Kindle上的搜索一直排在前十名,说明读者对这本书的需求持续旺盛,亚马逊会根据这些信息进行测算,告诉出版社读者对图书的喜欢程度。另外,电子书阅读对社会热点的反映更加迅速明显,比如,受一些热播影视剧的影响,相关书籍的电子书销量在短期内增幅非常明显。

2017年夏,来自“一带一路”的20国青年评选出中国的“新四大发明”——高铁、网购、电子支付、共享单车。其实严格说来,除了共享单车,其它3个都并非中国人的“发明”,但是为什么这些并非中国“土生土长”的新兴产业,却能在中国开花结果,后来居上?要回答这个问题,电子支付的发展比较有代表性。

与之相比,中国的信用消费文化与信用消费设备都不普及,这给电子支付带来了弯道超车的机会。毕竟,对于商户来说,比起购置昂贵的POS机,一个简单而廉价的二维码显然是更好选择;对于广大乡镇用户来说,比起繁琐的信用评估,一视同仁的手机APP显然才是上佳之选。就这样,中国几乎毫无历史包袱地跳过了信用卡阶段,直奔电子支付时代。

在中学历史课上,我们常常会遇到一个经典命题:“为什么首次完成工业革命的英国,却在第二次工业革命中相对落后了?”答案之一是,恰恰由于英国在蒸汽机时代的“领先”,才导致了其在电气时代的“落后”。这是路径依赖的结果。

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